কংগ্রেসে একটি নতুন বিল ক্রেডিট কার্ডের সুদের হারকে ১০% এ সীমাবদ্ধ করবে। কিন্তু এই সীমাবদ্ধতা ভোক্তাদের ক্ষতি করতে পারে বলে সতর্ক করেছেন বিশেষজ্ঞরা।

ক্রেডিট কার্ডগুলি আমেরিকানদের ব্যক্তিগত আর্থিক অস্ত্রাগারে সবচেয়ে ধারালো দ্বি-ধারের তলোয়ার। এগুলি আর্থিক কষ্টের সঙ্গে মোকাবিলা করার জন্য একটি অপরিহার্য হাতিয়ার হতে পারে, আপনার পারিবারিক ছুটির অর্থায়নের একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে, অথবা বিমানবন্দরে বিলাসবহুল লাউঞ্জে প্রবেশের জন্য একটি বিনামূল্যে পাস হতে পারে। কিন্তু অনেক ভোক্তার জন্য, তারা একটি ঋণের ফাঁদও হতে পারে যার থেকে রেহাই পাওয়া যায় না।
বিপরীতে রবিন হুডের মতো, ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলি তাদের কাছ থেকে সুদের অর্থ গ্রহণ করে যারা ব্যালেন্স বহন করে এবং তাদের পুরষ্কার হিসাবে পুনরায় বিতরণ করে যা যারা করে না তাদের উপকার করে।
U.S. ক্রেডিট কার্ডগুলিতে আকাশ-উচ্চ বার্ষিক শতাংশের হার (APRs) যারা ভারসাম্য বহন করে তাদের জন্য ঋণের ফাঁদকে আরও খারাপ করছে। চার বছর আগে, গড় এপিআর ১৫% এরও কম ছিল। ২০২৪ সালের মধ্যে, এটি ২১% এরও বেশি ছিল এবং ক্রমবর্ধমান সংখ্যক আমেরিকান ৩০% এরও বেশি সুদের হারের সাথে নিজেকে খুঁজে পাচ্ছেন।
উচ্চ এ. পি. আর নিয়ে উদ্বেগ কংগ্রেসে একটি অপ্রত্যাশিত জোট তৈরি করেছে। এই সপ্তাহে, সেন। বার্নি স্যান্ডার্স (আই-ভিটি) এবং জোশ হাওলি (আর-এমও) একটি বিল প্রবর্তন করেছে যা পাঁচ বছরের জন্য ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার ১০% এ ক্যাপ করবে। প্রচারাভিযানের পথে, রাষ্ট্রপতি ডোনাল্ড ট্রাম্প এই ধারণাকে সমর্থন করেছিলেন-ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির তীব্র বিরোধিতা সত্ত্বেও।
“যখন বড় আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ক্রেডিট কার্ডের উপর ২৫ শতাংশের বেশি সুদ নেয়, তখন তারা ক্রেডিট উপলব্ধ করার ব্যবসায় নিযুক্ত থাকে না। তারা চাঁদাবাজি ও ঋণ চুরির সঙ্গে জড়িত “, স্যান্ডার্স এক সংবাদ বিজ্ঞপ্তিতে বলেন।
বিলটির লক্ষ্য ক্রেডিট কার্ড ঋণ থেকে আসা মুনাফা হ্রাস করা এবং কর্মজীবী পরিবারগুলিকে আর্থিক স্বস্তি প্রদান করা। যাইহোক, যদি এই ব্যবস্থাটি পাস হয় তবে সম্ভবত ক্রেডিটের সহজ অ্যাক্সেস হ্রাস পাবে এবং ক্রেডিট কার্ডের পুরষ্কারগুলিও হ্রাস পাবে যা শিল্পকে শক্তি দেয়।
ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার ক্যাপের অনিচ্ছাকৃত পরিণতি
যখনই কংগ্রেস অর্থনীতিতে নতুন নিয়মকানুন আরোপ করে, তখন দ্বিতীয় এবং তৃতীয় ক্রমের প্রভাবগুলি প্রায়শই অনিচ্ছাকৃত পরিণতি তৈরি করে। উচ্চ ক্রেডিট কার্ড এ. পি. আর-এর সমস্যা সমাধানের মাধ্যমে, একটি হারের সীমা খুব ভালভাবে তাদের ক্ষতি করতে পারে যাদের এটি সাহায্য করার উদ্দেশ্যে করা হয়েছিল।
প্রতিটি কার্ডধারীর অনন্য ঝুঁকির প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। ঐতিহাসিক খেলাপি হারের সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে সুদের হার ধার্য করার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলির ক্ষমতাকে সীমিত করা সম্ভবত এই শিল্পকে হতবাক করে দেবে।
Cardratings.com এর নির্বাহী সম্পাদক জেনিফার ডস ব্যাখ্যা করেছেন যে উচ্চ এপিআর সহ কার্ডগুলি ব্যাংকগুলিকে এমন লোকদের ক্রেডিট দেওয়ার বিকল্প দেয় যারা অন্যথায় যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না। তিনি বলেন, “ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলি সাধারণত উচ্চ অনুভূত ঝুঁকি হ্রাস করতে উচ্চ সুদের হার নেয়।” ফলস্বরূপ, কম ক্রেডিট স্কোর সহ ব্যক্তিরা সাধারণত উচ্চ সুদের হারের মুখোমুখি হন।
John Cabell, ম্যানেজিং ডিরেক্টর অফ পেমেন্টস ইন্টেলিজেন্স at J.D. পাওয়ার যোগ করেছে যে, হারের সীমাবদ্ধতা ইস্যুকারীদের পক্ষে অপরাধের সাথে লড়াই করা লোকদের ঋণ প্রদান করা অর্থনৈতিকভাবে অকার্যকর করে তুলতে পারে।
তিনি বলেন, “আপনি যদি সর্বোচ্চ সুদের হারের লোকদের জন্য [এপিআর] সীমাবদ্ধ করতে বাধ্য হন, তবে ইস্যুকারীর পক্ষে তাদের কোনও পণ্য দেওয়ার কোনও মানে হবে না কারণ এটি রাজস্বের দৃষ্টিকোণ থেকে ইতিবাচক নাও হতে পারে”।
সুদের হারের সীমা দ্বারা ক্রেডিট কার্ডে প্রবেশাধিকার থেকে বঞ্চিত গ্রাহকদের এখনও ক্রেডিট অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হবে। তারা পে-ডে ঋণ বা অনুরূপ বিকল্পগুলি বেছে নিতে পারে যা উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে আরও বেশি ব্যয়বহুল হার বহন করে।
কনজিউমার ব্যাঙ্কার্স অ্যাসোসিয়েশনের সভাপতি এবং সিইও লিন্ডসে জনসন বলেন, “গবেষণা স্পষ্টভাবে দেখায় যে, যখন মুক্ত বাজারের পরিবর্তে রাজনীতিবিদরা দাম নির্ধারণ করেন, তখন ভোক্তারা শেষ পর্যন্ত নিয়ন্ত্রিত ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার বাইরে সীমিত পছন্দের মাধ্যমে দাম দেন।
সুদের হার কমানোর ফলে ক্রেডিট কার্ডের পুরস্কার কমে যেতে পারে।
কার্ডের সুদের হার কমানো সম্ভবত ক্রেডিট কার্ডের পুরস্কারগুলিকেও হ্রাস করবে। আপনি যদি কখনও ফ্লাইট বা হোটেলে থাকার জন্য পয়েন্ট বা মাইল রিডিম করে থাকেন, তাহলে আপনি উচ্চ ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার থেকে উপকৃত হয়েছেন। কারণ কার্ডের ব্যালেন্সের সুদের অর্থ প্রদানের মাধ্যমে অর্জিত রাজস্ব পয়েন্ট, মাইল এবং ক্যাশব্যাক পুরস্কারের বাস্তুতন্ত্রকে শক্তিশালী করতে সহায়তা করে।
ক্যাবেলের মতে, যে কার্ডধারীরা কখনও ভারসাম্য বহন করেন না, তাদের বুঝতে হবে যে “বিনা মূল্যে কিছু” পাওয়ার তাদের প্রত্যাশা অন্যান্য ভোক্তাদের জন্য একটি খাড়া খরচ বহন করে। তিনি বলেন, “উচ্চ সম্পদের অধিকারী ব্যক্তিরা এই সমস্ত সুবিধা গ্রহণ করছেন, নিম্ন-প্রান্তের ভোক্তাদের খরচ করে যারা উপকৃত হয় না”।
ক্রেডিট কার্ড থেকে সবচেয়ে বেশি পুরস্কার পাওয়া গ্রাহকরা সুদ দেন না। ফেডারেল রিজার্ভের গবেষণায় দেখা গেছে যে প্রতি বছর যারা ভারসাম্য বহন করে তাদের কাছ থেকে ১৫ বিলিয়ন ডলার স্থানান্তরিত হয় এবং যারা পুরস্কার অর্জন করে তাদের মধ্যে পুনরায় বিতরণ করা হয়।
খুচরা লেনদেনের উপর ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট ফি-যার মধ্যে কয়েকটি ৪% এর মতো বেশি-কার্ড পুরষ্কারের সমর্থনের আরেকটি উৎস, এবং কিছু বিশেষজ্ঞ বিশ্বাস করেন যে সোয়াইপ ফি পুরষ্কার ব্যবস্থার সাথে আরও সরাসরি আর্থিক সংযোগ থাকতে পারে। তবে, কংগ্রেসে একটি পৃথক বিল উচ্চ সোয়াইপ ফি লক্ষ্য করছে।
প্রস্তাবিত ক্রেডিট কার্ড প্রতিযোগিতা আইন, সেন দ্বারা গত বছর প্রবর্তিত একটি দ্বিদলীয় বিল। ডিক ডারবিন (ডি-আইএল) এবং রজার মার্শাল (আর-কেএস) পেমেন্ট প্রসেসর ভিসা এবং মাস্টারকার্ডের আধিপত্যকে লক্ষ্য করে-যা ২০২২ সালে ক্রেডিট কার্ড সোয়াইপ ফি হিসাবে $৯৩ বিলিয়ন ডলার নিয়েছিল।
এই বিলে বড় আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে তাদের কার্ড কার্ডে কমপক্ষে দুটি ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট প্রসেসিং নেটওয়ার্ক ব্যবহার করার অনুমতি দিতে হবে-এবং তাদের মধ্যে একটি ভিসা বা মাস্টারকার্ড হতে পারে না। এটি ব্যবসায়ীদের পেমেন্ট নেটওয়ার্কগুলি বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে আরও বেশি নমনীয়তা দেবে এবং আশা করা যায়, সোয়াইপ ফি হ্রাস করবে। যদি উভয় বিলই পাশ হয়ে যায়, তবে সুদের অর্থ প্রদান এবং সোয়াইপ ফি থেকে আয় হ্রাস সম্ভবত ক্রেডিট কার্ড পুরস্কার কর্মসূচির জন্য চূড়ান্ত স্ট্রা হবে।
সূত্রঃ ফরচুন